De VFN is een organisatie die zich inzet om de consument dusdanig te informeren dat deze verantwoord een lening kan afsluiten. Dit bewerkstelligen zij door o.a. een Gedragscode op te stellen en door informatie te verschaffen. De Gedragscode bevat  strenge regels waaraan de VFN-leden, de financieringsinstellingen, zich dienen te houden. Consumenten kunnen zich bij de VFN informeren over  de verschillende soorten leningen die er zijn, waar men op moet letten bij het afsluiten ervan en wat eventuele valkuilen kunnen zijn. Dit alles om overkreditering te voorkomen.  Maar de uiteindelijke keuze en beslissingen liggen natuurlijk bij de consument.

Wel of niet lenen?

Voordat men een lening afsluit, moeten alle voors en tegens worden afgewogen. Men moet realiseren dat een lening afsluiten, verplichtingen geeft voor de lange termijn. Kunnen de maandelijkse lasten nu, maar ook in de toekomst wel opgebracht worden? Of zijn er misschien andere opties?

Sparen in plaats van  lenen

Sparen is bijna altijd voordeliger dan lenen. Voor aankopen of uitgaven die voor korte duur zijn of die niet perse noodzakelijk zijn, kan men waarschijnlijk beter sparen. Bijvoorbeeld bij de kosten voor een vakantie van dit jaar  zal het niet wenselijk zijn dat deze gedurende de volgende jaren nog  afgelost moeten worden. Als een aankoop of uitgave uitgesteld kan worden, dan kan men er beter eerst voor sparen.

Alsnog lenen?

Een lening afsluiten kan uitkomst bieden wanneer er geen spaargeld beschikbaar is of dit al voor een ander doel bestemd is. Als de aankoop of uitgave echt niet uitgesteld kan worden of dit niet wenselijk is, dan is wellicht lenen de enige oplossing. Maar denk nooit te makkelijk over het afsluiten van een lening en wees realistisch over uw uitgaven en inkomsten. Zet eerst uw financiën op een rijtje en kijk of u de maandelijkse aflossingen wel kunt betalen.

Instanties die leningen verstrekken zoals banken, zijn meestal wettelijk verplicht een melding te doen aan het BKR (Bureau Kredietregistratie) wanneer iemand een lening afsluit. Hierdoor helpt het BKR bij de afweging voor zowel de geldverstrekker als de klant of het wel verantwoord is om een lening af te sluiten. Echter steeds meer instanties en bedrijven bieden de mogelijkheid aan om een lening af te sluiten zonder BKR-toetsing. Dit biedt mogelijkheden voor mensen met meerdere leningen of een negatieve BKR-registratie. Deze leningverstrekkers die geen toetsing doen bij het BKR, nemen de risico’s dus op zich, dat de lening mogelijk niet of niet op tijd wordt afgelost. Hierdoor hopen ze zoveel mogelijk van hun product (leningen) te verkopen. Om de risico’s die ze nemen af te dekken, rekenen ze echter meestal hoge rentes door aan de klant.

Een lening afsluiten zonder BKR-toetsing lijkt dus voor veel mensen erg aantrekkelijk en een makkelijke manier om aan extra geld te komen. Veel van deze mensen zouden namelijk bij een andere instantie, op basis van hun BKR-gegevens, geweigerd worden voor (nog) een lening. Op korte termijn levert de lening hun geld op, maar op de lange termijn betekent dit meer aflossingen voor de (extra) lening met ook nog eens hoge rente. Zo kunnen de kosten onbewust enorm oplopen en kunnen mensen zelfs in de financiële problemen komen.

Men spreekt van een Persoonlijke Lening als de rente, de looptijd en het maandelijkse termijnbedrag zijn vastgesteld. Het termijnbedrag bestaat uit de aflossing en de verschuldigde rente. Eenmaal afgeloste bedragen kunnen niet opnieuw worden opgenomen, dit in tegenstelling tot het Doorlopend Krediet. Ook het totale kredietbedrag van de Persoonlijke Lening staat vast, extra geld erbij lenen is niet mogelijk. Er zal dan een nieuwe lening moeten worden afgesloten. Wil men vervroegd aflossen, dan moet meestal een boete betaald worden.

Hoewel alles in de Persoonlijke Lening vaststaat en dus niet meer gewijzigd kan worden, heeft men daardoor ook zekerheid. Immers, looptijd, rente en de hoogte van de aflossingen zijn bekend.

Een Persoonlijke Lening wordt veelvuldig aangevraagd wanneer een particulier eenmalig een groot bedrag nodig heeft. Bijvoorbeeld bij een verbouwing of de aanschaf van een nieuwe auto.

Het Doorlopend Krediet is een stuk flexibeler dan de Persoonlijke Lening. Bij een Doorlopend Krediet wordt van tevoren een maximaal bedrag afgesproken wat geleend kan worden, het kredietlimiet. Men kan vrij bepalen hoeveel geld er wordt opgenomen en hoeveel er afgelost wordt, zolang het binnen de kredietlimiet blijft. Eenmaal afgeloste bedragen kunnen ook weer opnieuw worden opgenomen. De verplichte maandelijkse aflossing wordt bepaald als een percentage van de kredietlimiet, meestal is dit 1 tot 2 %, plus de verschuldigde rente over het opgenomen bedrag. Vervroegd aflossen is bijna altijd boetevrij.

Nog een verschil met de persoonlijke Lening is dat bij een Doorlopend Krediet de rente variabel is. Hierdoor kan de looptijd veranderen, de maandelijkse aflossing blijft gelijk. Ook is er de mogelijkheid om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten bij het Doorlopend Krediet. Mocht de afnemer van het Doorlopend Krediet voordat de totale aflossing gedaan is, komen te overlijden, dan wordt het krediet kwijtgescholden.

Een Doorlopend Krediet wordt meestal aangevraagd als men niet van tevoren weet hoeveel geld er nodig is voor een bepaalde uitgave.